Come visualizzare (e monitorare) il tuo rapporto di credito gratuitamente

Se osservi regolarmente il tuo rapporto di credito, noterai quando i ladri di identità aprono account nel tuo nome e quando vengono elencati errori che potrebbero causare problemi in futuro. Ecco come farlo gratuitamente.

La legge degli Stati Uniti ti dà diritto a un rapporto di credito annuale gratuito direttamente da ciascuna agenzia, ma dovrai andare altrove se vuoi ottenere il tuo rapporto di credito più frequentemente. Non preoccuparti, è ancora gratis.

Nozioni di base sui rapporti di credito

Ci sono più agenzie di segnalazione del credito. I "tre grandi" negli Stati Uniti sono Equifax, TransUnion e Experian. Quando chiedi credito, come una carta di credito, un prestito o un mutuo, l'istituto di credito preleva una copia del tuo rapporto di credito da una o più di queste agenzie. Spetta al finanziatore quale agenzia usano.

Questi rapporti di credito di solito hanno gli stessi account riportati su di loro. Ad esempio, se hai due carte di credito e un prestito auto, dovresti vedere quei tre account apparire su tutti e tre i rapporti. Tuttavia, se richiedi un mutuo, visualizzerai solo l'indagine della banca (o "pull") visualizzata su qualsiasi rapporto di credito che hanno esaminato.

Mentre i report dovrebbero solitamente mostrare le stesse informazioni, è una buona idea controllare tutti e tre per assicurarsi che le informazioni siano corrette.

Nota che, mentre questi servizi ti mostrano un "punteggio di credito", quei punteggi di credito sono in realtà un argomento piuttosto complicato. L'agenzia di segnalazione dei crediti segnala solo i dati non elaborati, come un elenco di account, utilizzo, limiti di credito e cronologia dei pagamenti, e i creditori possono eseguirli attraverso un numero di modelli diversi per ottenere il punteggio numerico che utilizzano.

Per TransUnion ed Equifax, usa il credit karma

Il sito Web gratuito di Credit Karma mostra i dati dei rapporti Equifax e TransUnion. Hanno anche app gratuite disponibili per iPhone e Android.

Dopo aver creato il tuo account gratuito, puoi accedere al sito web e fare clic su Panoramica personale> Dettagli punteggio> Rapporto credito per visualizzare il rapporto TransUnion o Equifax. Passa tra i due nella parte superiore della pagina. Nell'app, entrambi i report si trovano nella parte superiore della pagina principale.

Se c'è un problema con qualcosa qui, puoi fare clic su un account per visualizzare ulteriori informazioni su come contestare un errore.

Credit Karma ti consente di visualizzare le informazioni aggiornate ogni sette giorni, in modo che tu possa sempre vedere una copia recente del tuo rapporto di credito. Inoltre, ti inviano e-mail di avviso quando viene visualizzato un nuovo account nel rapporto o se rilevano eventuali modifiche. Quindi, se un ladro di identità ruba sempre le tue informazioni e apre un nuovo account a tuo nome, riceverai un heads-up anticipato. Inoltre, possono informarti se scoprono che il tuo indirizzo email è stato esposto in una violazione pubblica dei dati di un'altra società.

Per personalizzare questo, fare clic su Profilo e impostazioni> Comunicazioni e monitoraggio sul sito di Karma di credito (o premere l'icona Impostazioni nell'app). Assicurati che "Monitoraggio del credito" sia selezionato per ricevere le e-mail.

Si noti che, mentre Credit Karma mostra i numeri dei punteggi di credito, questo punteggio viene calcolato utilizzando il modello VantageScore. La maggior parte dei creditori utilizza il modello di punteggio FICO e ci sono persino diversi modelli di punteggio FICO usati per diversi tipi di credito, quindi il punteggio numerico effettivo che il prestatore vede sarà diverso.

Questo servizio è completamente gratuito. Il credito Karma guadagna usando il tuo punteggio di credito per raccomandare carte di credito e prestiti che potresti voler richiedere. Ma non devi mai fare domanda per niente qui.

Per Experian, usa FreeCreditScore.com

Experian non rende disponibili i suoi dati su Credit Karma, ma gestisce il proprio sito web di punteggio di credito gratuito. FreeCreditScore.com è di proprietà di Experian e funziona in modo simile a Credit Karma. Sono disponibili anche le app per iPhone e Android.

avvertimento: Experian tenta di utilizzare questo servizio gratuito per espellerlo. Vogliono vendere funzionalità come un rapporto aggiornato ogni giorno e la possibilità di vedere tutti e tre i rapporti di credito in un unico luogo. Tuttavia, non è necessario spendere soldi per utilizzare questo servizio. Basta fare attenzione a ciò che si fa clic.

Una volta che ti sei registrato gratuitamente, puoi visualizzare il tuo rapporto di credito e un punteggio FICO. Fare clic su Rapporti e punteggi> Rapporti di credito> Esperto per visualizzarli.

Il sito web di FreeCreditScore.com ti mostra un nuovo rapporto di credito Experian ogni 30 giorni. Questo è meno conveniente della finestra di 7 giorni di Credit Karma, ma è ancora molto più conveniente rispetto alla richiesta di un rapporto di credito gratuito una volta all'anno dalle agenzie di segnalazione stesse.

Come con Credit Karma, il servizio di Experian ti invierà un'e-mail ogni volta che noterà una modifica al tuo rapporto di credito, ad esempio un nuovo account che è stato aperto e segnalato a tuo nome. Questo ti dà un colpo d'occhio se un ladro di identità apre un account nel tuo nome. È possibile fare clic su "Avvisi di credito" sul sito Web per visualizzare anche un elenco di avvisi recenti.

Molte banche e società di carte di credito stanno implementando i propri strumenti simili, come Chase's Credit Journey e Capital One's CreditWise. Tuttavia, questi servizi generalmente accedono ai dati di un'agenzia di segnalazione di credito unica. Una combinazione di Credit Karma e FreeCreditScore.com ti dà libero accesso a tutti e tre i rapporti.

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